Han pasado casi cuatro meses desde que el exchange de criptomonedas Coinbase y la Asociación Hipotecaria Nacional Federal, más conocida como Fannie Mae, anunciaron su asociación. Ahora, las empresas han revelado lo que denominan la primera hipoteca respaldada por garantía criptográfica.
Sin necesidad de vender criptomonedas
La idea se presentó por primera vez en marzo, cuando Better Home & Finance y Coinbase anunciaron un producto hipotecario conjunto dirigido a compradores de vivienda que poseen criptomonedas pero tienen dificultades para cumplir con los requisitos de efectivo de la financiación tradicional. En lugar de obligar a los clientes a vender sus activos digitales para obtener un pago inicial, el programa de Coinbase permite a los prestatarios prometer criptomonedas, como Bitcoin (BTC) o la stablecoin USDC de Circle mantenida en una cuenta de Coinbase, para garantizar un préstamo separado que cubra el pago inicial.
Es importante destacar que la hipoteca de la vivienda en sí sigue siendo un préstamo convencional respaldado por Fannie Mae. Esto significa que la estructura funciona dentro del sistema hipotecario conforme existente, en lugar de reemplazarlo con un modelo hipotecario completamente nuevo basado en criptomonedas.
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En la actualización del jueves, Better Home & Finance y Coinbase dijeron que el primer préstamo ya se ha finalizado. Los prestatarios son Joe y Amy, una pareja casada de unos 30 años de Ann Arbor, Míchigan. Coinbase informó que ambos tenían ahorros significativos en activos digitales, pero enfrentaban un obstáculo común para muchos compradores calificados: no tenían suficiente efectivo disponible para un pago inicial tradicional.
Según las empresas, en lugar de vender sus tenencias de Bitcoin a largo plazo, lo que podría generar impuestos sobre las ganancias de capital y obligar a los inversores a perder su exposición, utilizaron el programa para prometer sus criptomonedas como garantía. Luego completaron la compra de su primera vivienda.
Coinbase ve un nuevo camino hacia la propiedad de vivienda
Joe, un ingeniero de software, explicó que ser propietario de una vivienda ha sido un objetivo durante un tiempo, pero no estaba dispuesto a renunciar a su plan de inversión a largo plazo solo para calificar para un pago inicial. Dijo que la hipoteca le ayudó a evitar vender su Bitcoin, evitar tratar de sincronizar el mercado y evitar tener que reiniciar sus finanzas de una manera que retrasara su camino hacia la compra de una vivienda.
Joe dijo: "Cerramos nuestra casa y mi Bitcoin permaneció intacto. No tuvimos que vender, no tuvimos que sincronizar el mercado y no tuvimos que empezar de nuevo financieramente para alcanzar nuestras metas de propiedad de vivienda. Eso lo significó todo".
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Coinbase enmarcó este hito como parte de un mensaje más amplio sobre la utilidad de las criptomonedas para los tenedores. Mark Troianovski, Director de Asociaciones de Consumidores y Plataformas de Coinbase, dijo que la empresa cree que Bitcoin debería hacer más que simplemente permanecer sin usar en una billetera. Describió la primera hipoteca conforme respaldada por tokens como un ejemplo concreto de esa idea y señaló la escala de la propiedad de activos digitales en los EE. UU.
Troianovski declaró además: "Financiar la primera hipoteca conforme respaldada por tokens es una de las demostraciones más tangibles de esa visión que hemos visto. Decenas de millones de estadounidenses han acumulado riqueza real en activos digitales. Esa riqueza ahora tiene un camino directo hacia la propiedad de vivienda, creando nuevas oportunidades para la próxima generación de compradores de vivienda".
Imagen destacada creada con OpenArt; gráfico de TradingView.com
Preguntas frecuentes
Aquí hay una lista de preguntas frecuentes sobre la hipoteca respaldada por Bitcoin de Coinbase ahora cubierta por Fannie Mae
Preguntas básicas
1 ¿Qué es una hipoteca respaldada por Bitcoin?
Es un préstamo hipotecario donde pones tu Bitcoin como garantía en lugar de venderlo. Obtienes efectivo para comprar una casa, pero aún posees tu Bitcoin.
2 ¿En qué se diferencia esto de una hipoteca regular?
Normalmente necesitas un gran pago inicial en efectivo y buen crédito. Con este préstamo, tu Bitcoin actúa como el pago inicial. No tienes que vender tu criptomoneda para obtener el efectivo.
3 ¿Por qué es importante Fannie Mae aquí?
Fannie Mae es una gran empresa respaldada por el gobierno que compra hipotecas de los bancos. Su aprobación significa que este tipo de préstamo ahora se considera seguro y estándar, no un experimento riesgoso. Hace que el préstamo sea más confiable y más barato para los prestatarios.
4 ¿Pierdo mi Bitcoin si obtengo esta hipoteca?
No. Aún lo posees, pero se mantiene en una cuenta especial como garantía. Solo lo pierdes si el valor de Bitcoin cae mucho y no agregas más garantía.
Beneficios y riesgos
5 ¿Cuál es la mayor ventaja de este préstamo?
Evitas el evento fiscal de vender tu Bitcoin. Si vendieras Bitcoin para comprar una casa, pagarías impuestos sobre las ganancias de capital. Aquí pides prestado contra él, por lo que no generas impuestos.
6 ¿Qué sucede si el precio de Bitcoin se desploma?
El banco te pedirá que agregues más Bitcoin o efectivo. Si no puedes, podrían vender parte de tu Bitcoin para mantener el préstamo seguro. Podrías perder parte de tu criptomoneda.
7 ¿La tasa de interés es más alta que la de una hipoteca normal?
Probablemente sí al principio. Debido a que las criptomonedas son volátiles, el prestamista asume más riesgo. Pero el respaldo de Fannie Mae debería ayudar a mantener las tasas más bajas de lo que serían sin él.
Consejos prácticos y ejemplos
8 ¿Puedo usar cualquier cantidad de Bitcoin?
Probablemente haya una relación préstamo-valor mínima y máxima. No puedes pedir prestado el valor total de tu Bitcoin.
9 Ejemplo: Tengo $200k en Bitcoin. ¿Puedo comprar una casa de $500k?
No directamente. Usarías tu Bitcoin