Quase quatro meses após a exchange de criptomoedas Coinbase e a Federal National Mortgage Association — mais conhecida como Fannie Mae — anunciarem sua parceria, as empresas agora revelaram o que chamam de primeira hipoteca garantida por colateral em criptomoedas.
Sem Necessidade de Vender Cripto
A ideia foi apresentada pela primeira vez em março, quando a Better Home & Finance e a Coinbase anunciaram um produto hipotecário conjunto voltado para compradores de imóveis que possuem criptomoedas, mas enfrentam dificuldades para cumprir os requisitos de caixa do financiamento tradicional. Em vez de forçar os clientes a vender seus ativos digitais para obter o pagamento inicial, o programa da Coinbase permite que os tomadores de empréstimos ofereçam criptomoedas — como Bitcoin (BTC) ou a stablecoin USDC da Circle mantida em uma conta Coinbase — como garantia para um empréstimo separado que cobre o pagamento inicial.
Importante destacar que a hipoteca imobiliária em si ainda é um empréstimo convencional garantido pela Fannie Mae. Isso significa que a estrutura funciona dentro do sistema hipotecário conforme existente, em vez de substituí-lo por um modelo hipotecário totalmente novo baseado em criptomoedas.
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Na atualização de quinta-feira, a Better Home & Finance e a Coinbase disseram que o primeiro empréstimo já foi finalizado. Os tomadores são Joe e Amy, um casal na faixa dos 30 anos de Ann Arbor, Michigan. A Coinbase informou que ambos tinham economias significativas em ativos digitais, mas enfrentavam um obstáculo comum para muitos compradores qualificados: não tinham dinheiro em caixa suficiente para um pagamento inicial tradicional.
De acordo com as empresas, em vez de vender suas participações de longo prazo em Bitcoin — o que poderia gerar impostos sobre ganhos de capital e forçar os investidores a perder sua exposição — eles usaram o programa para oferecer suas criptomoedas como garantia. Em seguida, concluíram a compra de sua primeira casa.
Coinbase Vê Novo Caminho para a Propriedade de Imóveis
Joe, um engenheiro de software, explicou que possuir uma casa era um objetivo há algum tempo, mas ele não estava disposto a abrir mão de seu plano de investimento de longo prazo apenas para se qualificar para um pagamento inicial. Ele disse que a hipoteca o ajudou a evitar vender seu Bitcoin, evitar tentar acertar o timing do mercado e evitar ter que reiniciar suas finanças de uma forma que atrasasse seu caminho para comprar uma casa.
Joe disse: "Fechamos a compra da nossa casa, e meu Bitcoin permaneceu intacto. Não tivemos que vender, não tivemos que acertar o timing do mercado e não tivemos que recomeçar financeiramente para alcançar nossos objetivos de propriedade de imóveis. Isso significou tudo."
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A Coinbase enquadrou esse marco como parte de uma mensagem mais ampla sobre a utilidade das criptomoedas para os detentores. Mark Troianovski, Chefe de Parcerias de Consumo e Plataforma da Coinbase, disse que a empresa acredita que o Bitcoin deve fazer mais do que apenas ficar parado e sem uso em uma carteira. Ele descreveu a primeira hipoteca conforme garantida por tokens como um exemplo concreto dessa ideia e apontou para a escala da posse de ativos digitais nos EUA.
Troianovski ainda afirmou: "Financiar a primeira hipoteca conforme garantida por tokens é uma das demonstrações mais tangíveis dessa visão que já vimos. Dezenas de milhões de americanos construíram riqueza real em ativos digitais. Essa riqueza agora tem um caminho direto para a propriedade de imóveis, criando novas oportunidades para a próxima geração de compradores de casas."
Imagem em destaque criada com OpenArt; gráfico de TradingView.com
Perguntas Frequentes
Aqui está uma lista de perguntas frequentes sobre a hipoteca garantida por Bitcoin da Coinbase agora coberta pela Fannie Mae
Perguntas Básicas
1 O que é uma hipoteca garantida por Bitcoin
É um empréstimo imobiliário onde você coloca seu Bitcoin como garantia em vez de vendê-lo Você recebe dinheiro para comprar uma casa, mas ainda possui seu Bitcoin
2 Como isso é diferente de uma hipoteca normal
Normalmente você precisa de um grande pagamento inicial em dinheiro e bom crédito Com este empréstimo, seu Bitcoin atua como o pagamento inicial Você não precisa vender sua cripto para obter o dinheiro
3 Por que a Fannie Mae é importante aqui
A Fannie Mae é uma enorme empresa apoiada pelo governo que compra hipotecas de bancos A aprovação deles significa que este tipo de empréstimo agora é considerado seguro e padrão, não um experimento arriscado Isso torna o empréstimo mais confiável e mais barato para os tomadores
4 Eu perco meu Bitcoin se conseguir esta hipoteca
Não Você ainda o possui, mas ele é mantido em uma conta especial como garantia Você só o perde se o valor do Bitcoin cair muito e você não adicionar mais garantia
Benefícios e Riscos
5 Qual é a maior vantagem deste empréstimo
Você evita o evento tributário de vender seu Bitcoin Se você vendesse Bitcoin para comprar uma casa, pagaria imposto sobre ganhos de capital Aqui você toma emprestado contra ele, então não aciona impostos
6 O que acontece se o preço do Bitcoin despencar
O banco pedirá que você adicione mais Bitcoin ou dinheiro Se não puder, eles podem vender parte do seu Bitcoin para manter o empréstimo seguro Você pode perder parte de sua cripto
7 A taxa de juros é maior do que uma hipoteca normal
Provavelmente sim no início Como a cripto é volátil, o credor assume mais risco Mas o respaldo da Fannie Mae deve ajudar a manter as taxas mais baixas do que seriam sem ele
Dicas Práticas e Exemplos
8 Posso usar qualquer quantidade de Bitcoin
Provavelmente há uma proporção mínima e máxima entre empréstimo e valor Você não pode tomar emprestado o valor total do seu Bitcoin
9 Exemplo Tenho US$ 200 mil em Bitcoin Posso comprar uma casa de US$ 500 mil
Não diretamente Você usaria seu Bitcoin